Provident, dobrosrdeční lichváři, část 2.

Minulý týden se objevila v tisku zpráva, že Provident Financial, tedy její britská veřejně obchodovatelná mateřská skupina PFG, se finančně potácí u dna a pro tento rok zastavila dokonce výplatu svých dividend. Pokračování...  

V tomto blogu navazuji na mé předešlé pojednání o nebankovních společnostech nabízejících krátkodobé půjčky. Zde:

http://petrpetrburian.blog.idnes.cz/blog.aspx?c=620433

Anča, jsi drahá ako Volvo...

Zpívala kdysi slovenská skupina Lojzo. A ono opravdu jsou nebankovní půjčky poměrně drahá sranda. Obvykle platí, že z každých půjčených 10 000kč zaplatíte navíc přes  7 000kč, tedy 70% úroků, chtělo by se říct, ale v minulém díle jsme si ukázali, že se úroky vypočítávají jinak, je to složité a ošemetné a navíc v té navýšené částce jsou různé poplatky za "osobní" nadstandardní péči.

To je to, že OZ (obchodní zástupce) dochází k vám domů, tam sepisuje ověření bonity klienta, samotnou smlouvu a dále tam průběžně vybírá také splátky. Ono to ani jinak nejde. Zatímco banka svým žadatelům vyřizuje půjčku téměř elektronicky on-line a sumy se přesouvají z účtu na účet, klienti takovýchto společností jsou jiní. Předně mají cejch nedůvěryhodnosti (viz. první díl), zpravidla mají i horší platební morálku a také jsou hůře vymahatelní při neplacení. Jednání face to face je potom ta poslední možnost nápravy. A sami uznáte, že ani lichvář nemíní své peníze vyhazovat oknem rychlíku a zloun zástupce společnosti musí taky někdy jíst.

Nechci slevu zadarmo...

Nejvýhodnější půjčka! ...dozvídáte se z reklam a správně se ptáte, jak může být taková nekřesťanská drahota výhodná. No, ono by se asi patřilo spíše se ptát, co je sama ona ta výhoda. Nemusí to být jen v láci půjčky, ale i její dostupnosti, čase splatnosti a výši. Tedy spíše nížině. Je to tak. Banky vám zpravidla nepůjčí méně než několik desítek tisíc např. 20-30, ale i 50 000kč na pět, šest, sedm let. Méně ne. A proč? Aby se jim to vyplatilo! I to je dáno výpočtem úroků, jak jsme si již řekli, v čase. Tedy víc a na delší dobu. Kdežto u krátkodobých půjček můžete dostat 5 - 15 000kč se splatností do roka (zpravidla 13 měsíců). Nezanedbatelné je také to, že vyřízení žádosti od zvednutí telefonu po výplatu částky bývá záležitost 2-3 dnů, což je u poruchy auta či domácího spotřebiče, nebo urgentního nedoplatku (třeba za mobilní služby, nájmu, elektřiny) dost určující kladný faktor.

A teď k té drahotě (která tam relativně bezesporu je). Za kolik vy byste půjčili deseti cizím lidem na dobré slovo po deseti tisíci korunách na jeden rok, tedy kolik si představujete vlastní vejvar? Tak řekněme 20 000kč zisku by za ty nervy asi stálo. Tak kolik vám vrátí?

Z těch deseti vám dva nezaplatí vůbec. Jeden vyhlásí rovnou insolvenci, druhý uteče do Anglie (za starých dobrých časů), což musíte rozepsat k úhradě ostatním (nejste samaritán, podnikáte pro zisk, nikoliv pro ztrátu). A pak už jen licence, právní zastoupení, administrace včetně papíru a tisku, provize pro OZ, tak to máme jářku:

100 000(půjčeno, jistina) + 20 000(můj zisk) + 20 000(ti dva co zdrhli) + 20 000(právník a licence) + 10 000(odměna pro OZ) = 170 000kč : 10(počet těch, kterým jsem půjčil) = 17 000kč.

A je to všechno? Ale ne! Ještě přeci daně, věrná to družka všech, kteří něco vydělají!

Samozřejmě že vím, že takto laicky se to počítat nedá. Ale jen tak pro představu, je to zábava, že? Uvědomme si, že nebankovní společností se jmenují tak jak se jmenují právě proto, že pouze půjčují a nejsou podporovány jinými finančními aktivitami jako je třeba zhodnocení peněz na burze, spekulacemi s cennými papíry, nebo kursovními pohyby.

Dělám u lichváře, žeru klobásy na štorc...

Mnohé tedy bude zajímat, jaká je odměna OZ zmiňovaná výše v onom výpočtu. Je to zpravidla 6-7%, ale pouze z vybrané částky. Tedy 60-70kč z každé vybrané tisícovky. Klasická splátka potom činí něco málo přes 1000kč, nejčastěji 1200-1500kč. Z nevybrané částky má houby z voctem, jen nervy, ztrátu času a špatné usínání. Pokud se tedy OZ telefonicky domluví se třemi klienty ve městě, objede je a vybere od nich celkově 4000kč, právě si vydělal nějakých 250kč za hodinu. Tedy ne tak docela. Musí si odečíst náklady na vlastní telefon, benzín (a auto celkově) a částku zaúčtovat o odvést, tedy jářku další půlhoďka k tomu a zisk klesá. A ano, ach, zase ty daně, věrná to družka. Protože i OZ vydělává co by OSVČ, zaplatí z toho ze všeho v březnu ještě daň. Co se potom stane, pokud se s klienty domluví, jede za nimi a oni nejsou schválně doma, to si už dosaďte sami. Ztráta času, peněz a iluzí. Ovšem z toho se daně žádné nevrací. 

Tohle tě rozbije...

...říkával s oblibou svého času Bobby Fisher, americký mistr světa v šachu. Vlastně on to říkával trochu jinak: I'll break you up!

U mnohých panuje zkreslená domněnka, že právě tyto krátkodobé půjčky jsou to kladivo na chudé, hloupé a vystresované lidičky, které je primárně sráží do spárů exekucí a poté do insolvence. Není tomu tak.

Krátkodobá půjčka nastupuje tam, kde už se to celé podělalo! Kde je něco špatně a chyba se navršila na chybu. Už jen samotný charakter takového úvěru, totiž že ho potřebujete rychle, plat nestačí a banka vám nepůjčí, svědčí o tom, že by to měla být poslední záchranná brzda, varování a zdvižená ruka s rákoskou. To, že to nefunguje a lidé upadnou zpátky do sladké letargie s tím, že to zažehnali, zvládli a že se vlastně nic neděje, to není věc charakteru toho produktu, ale lidí samotných. Řítit se v autě městem, přibržďovat ručkou, protože brzdy nám nefungují, a přitom stále u toho šlapat na plynový pedál, to může jen šílenec.

Nejvíce exekucí je vystaveno na dlužné částky do 10 000kč, na elektroniku a jiné vybavení domácností, na nesplacené úvěry za dovolené apod. Dnes má každý třiadvacetiletý holobrádek auto bratru za 60-80 000kč, telefon velikosti plazmové obrazovky ze stadiónu a neomezená data ke stahování. Uvědomujeme si vůbec, že si na to za těch pět let dospělého života nemohli nikdy sami vydělat?

Můžeme nazývat tyto půjčky lichvářskými, klidně, ale uvědomme si, jaká pravidla nám nastavili třeba naši operátoři. Balíčky se slevou, které slevu neviděly ani o vánocích, dvouletou výpovědní lhůtu s penále za předčasné ukončení velikosti jedné minimální mzdy a tak nepřehledné podmínky zrušení smlouvy, že si na to i právník musí vzít právníka. A kolik nás takových je, co máme tyto smlouvy? Tam bych hledat nejčastější ohrožení exekucí.

A znova upozorňuji: Tento článek nemá být v žádném případě reklamou na krátkodobé půjčky! Naopak, pokud nejde o kejhák, neberte si je!

Já ho neuznávám, on chce po mně peníze...

A na závěr opět jedna pikantní historka z natáčení:

OM (oblastní manažer) stojí ve dveřích, dlužník leží na kanapi v kuchyni: Proč neplatíte svému OZ žádné splátky?

Klient: Protože on vybírá splátky v hospodě a to já neuznávám. Já ho nechcu, já chcu jiného.

OM: A jak víte, že vybírá v hospodě, když jste mu od přidělení ještě žádnou splátku nikdy nedal?

Klient: Protože jsem slyšel, že on vybírá v hospodě a to já neuznávám. Já chcu jinýho.

OM: A proč vám vadí, že si OZ zajde po práci na pivo?

Klient: On ne. To já!