Pikle kujme, regulujme
Vždycky mne šokuje a rozesměje zároveň to, že ti, kteří si nejsou schopni vypočítat 15% daně ze své vlastní výplaty a to ani za pomocí kalkulačky, rozmáchle kritizují guvernéra ČNB a celou bankovní radu, jak prý dělají všechno špatně a ničemu nerozumí. Je to jako by se Otík z Vesničky mé střediskové ujal role marketingového manažera. A co je ještě podivnější, že proti zpřísňování pravidel dostupnosti hypoték jsou zhusta i ti, kteří hned vedle na diskuzi kňourají něco o tom, že nenažraní bankéři předlužují občana nedostatečným posouzením jeho příjmů a uvrhávají ho tak do dluhových a exekučních spirál a insolvenčních pastí.
O co tedy jde: LTV, Loan to value, se udává v procentech a znamená úvěr k hodnotě. Tedy u hypoték to, kolik vám půjčí k hodnotě zástavy oné nemovitosti. Cena baráku je milion, hypotéka 900 000kč, tedy LTV je 90%. ČNB zakázala 100% LTV, 90% jen ve výjimečných a omezených případech, jinak pouze 80%. Zbytek si musí žadatel naspořit sám, nebo sehnat jinde, třeba další půjčkou.
Ale i jmenovitá výše hypotéky a s ní ceny dostupné nemovitosti se zpřísňují. DTI, tedy poměr celkového zadlužení k ročním čistým příjmům nesmí přesáhnout osminásobek (respektive 9x s výjimkou). Tzn., že človíček s čistým měsíčním platem 20 000kč dosáhne max. na hypotéku 1 920 000kč. (12x plat x 8). Tady vidím problém v tom, že hypotéka je dlouhodobá, třebas na 20 let a za tu dobu bude onen klient určitě kariérně růst, měnit si zaměstnání za lepší a jeho příjem vydatně stoupat (i díky inflaci). A k tomu přibude rodina. A to vše v malém bytě se starou hypotékou na noze. Tohle není vůbec pružné, ani samospasitelné.
DSTI, poměr výdajů na splátky z čistého příjmu. Ten by neměl překročit 40% (respektive 45%). Tedy onen človíček s 20tis. by mohl mít splátku hypotéky max. 8 000kč. I tady platí má poznámka jako výše u DTI. Obě dvě hranice se mi zdají rozumně nastavené, ale ten platový vývoj v čase je poněkud znehodnocuje. Co potom s takovou hypotékou? Jedině přeúvěrat, čehož součástí je i nový scoring, tedy nechat se znova posoudit. Ovšem za 20 let 4x? A 4x si nechat zrefinancovat hypotéku s tučnými poplatky a ztrátami ve prospěch bankéřů? A co s malým bytem, když nyní dosáhnu na větší, který potřebuji? Průběžně prodávat pod cenou a nakupovat jiný a opět s masakrálními ztrátami? To se mi nezdá jako moc přesvědčivé řešení.
Pro ty, kteří neustále omílají demagogickou mantru o tom, jak nenažraní lichváři přepůjčkovávají nebohé lidi bez ohledu na jejich možnosti splácet zde mám pravidla posuzování výdajů žadatele o nebankovní půjčku vyžadovaná ČNB (porušení = 10mio pokuta):
Výdaje na domácnost: jeden člen = 4420 kč, 2 lidé 6 489kč, 3 lidé 8 939kč, 4 lidé a více 11 298kč měsíčně. K tomu životní minimum na jedince 3410kč a 1000kč rezerva. A dále záporné body za: každou exekuci 1 bod, bydliště na MÚ 1 bod, zaměstnání na dobu určitou končí do 9 měsíců 1 bod, balónová půjčka (to je ta s posledním vysokým doplatkem, třeba u spotřebního zboží na splátky) 1 bod, a 50% výdajů ze všech příjmů jde na jiné splátky půjček 1 bod. Tři body je zákaz vyplácet půjčku.
Tedy u samostatně žijícího je to 4420 + 3410 + 1000 = 8 830kč + ona budoucí splátka půjčky, např. 2170kč = klient musí mít minimální příjem 11 000kč.
Píšu to v souvislosti s úvodním zmínkou o LTV, kdy si 20% ceny nemovitosti musí žadatel o hypotéku pokrýt sám (+ výdaje na poplatky z nabytí nemovitosti). Pokud si totiž zažádá o 200 000kč půjčky před žádostí o hypotéku, promítne se to následně do jeho posuzování o hypotéku, když až po ní, nedostane pravděpodobně nic, protože už má hypotéku.
Hezký den a duši v buši.
Petr Burian
Země opaků
Vše, za co bojovali, trpěli a umírali naši předkové, se nám splnilo. Máme blahobyt, rovnoprávnost a bezpečí. Mnozí lidé zadušení tak snadným životem, absencí nepřítele a překážek, se však rozhodli to zničit a vydat se cestou zpět.
Petr Burian
Zlepšení situace Romů
Pan Zdechovský napsal blog, v němž popisuje cestu ke zlepšení životních podmínek Romů, kteří se sami chtějí přičinit. A jako spousta podobných projektů i tento má stejnou charakteristiku: je přehršlí slov o tom proč, ale ne jak.
Petr Burian
Neberte nám černou, nepatří vám
Barvy a jejich názvy jsou společným vlastnictvím lidstva. Můžeme je sdílet, ovšem nikdo nemá právo si nárokovat výhradní rozhodování o používání té či oné barvy. Nikdo na ni nemá copyright. Ale přesně tohle se dnes děje. Bohužel.
Petr Burian
Babiš přiznal, že všechno dělá správně
Na Idnes dostal pan premiér prostor ke svému vyjádření. Jeho komentář s názvem Proč se dnes můžeme zadlužit, je prakticky souhrn toho, jak to všechny vlády před ním dělaly blbě a jak on to dělá všechno dobře.
Petr Burian
Příběh o rasismu
Kdybych byl Rom, mohl bych vám tady vystřihnout svůj příběh o rasismu na pokračovaní jako z partesu. A kdybych byl ještě k tomu matka samoživitelka, protkal bych ho takovou nebetyčnou diskriminací, že by jedno oko nezůstalo suché.
Další články autora |
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Nahá umělkyně za zvuků techna házela před dětmi hlínou. Už to řeší policie
Policie prošetřuje vystoupení, ke kterému došlo na Akademii výtvarných umění (AVU). Umělkyně a...
Auto vyjelo z vozovky a srazilo tři lidi. Žena zemřela, dvě vnučky jsou zraněné
Osobní auto srazilo dnes odpoledne v Čáslavicích na Třebíčsku ženu a dvě děti. Žena srážku...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Vyváděla strašné věci. Zahradil označil Jourovou za nejhorší z eurokomisařů
Premium Když Česko vstoupilo 1. května do Evropské unie, byl tam matador ODS Jan Zahradil kooptován...
Mexičtí narkos už nepašují peníze, platí si šmouly. Je to legální a bez rizika
Premium Vsaďte se, že nevíte, jak mexičtí narkos pašují peníze z Ameriky. Jistě, viděli jste v seriálech na...
Nová vlna podvodů. Vyluxovaným účtem to nekončí, přeprodávají se osobní data
Premium Kyberzločinu dlouhodobě přibývá, v Česku se s končící lhůtou pro daňová přiznání podvodníci...
Životní prostředí v Československu patřilo k nejhorším na světě, líčí vědec
Premium V roce 1989 se stal vůbec prvním ministrem životního prostředí. Profesor Bedřich Moldan patří mezi...
Auto za tahačem s tankem zastavilo. Už ale ne kamion, který osobák sešrotoval
Při nehodě tří aut zemřel na dálnici D1 mezi Bohumínem a Polskem jeden člověk, další dva jsou...
Prodej chalupy 85 m2, s pozemkem 241 m2, Krasoňov
Humpolec - Krasoňov, okres Pelhřimov
2 490 000 Kč
- Počet článků 294
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 1815x